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Dec 20, 2023

Comment faire face à la hausse des taux d'assurance automobile

Publicité Pris en charge par votre conseiller financier Les primes ont augmenté de plus de

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Les primes ont augmenté plus que l'inflation, car les assureurs font face à des factures de réparation en hausse et à des tarifs de location de voitures plus élevés. Mais les consommateurs ont des options, disent les experts.

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Par Ann Carrns

Si vous avez récemment reçu une facture d'assurance automobile plus chère, vous n'êtes pas seul.

Les coûts d'assurance automobile ont augmenté d'environ 15% en mars par rapport à l'année précédente, ce qui est nettement supérieur à la dernière lecture sur l'inflation globale de 5%. La prime annuelle moyenne est d'environ 2 000 $, selon le site Web de finances personnelles Bankrate.

Et les prix de l'assurance automobile devraient continuer à augmenter. Cette semaine, le directeur général de l'assureur Progressive a déclaré dans une lettre aux actionnaires que la société prévoyait d'être "agressive avec l'augmentation des taux sur le reste de l'année". Allstate a déclaré qu'il prévoyait de poursuivre des augmentations supplémentaires en 2023 "pour améliorer la rentabilité de l'assurance automobile".

Des coûts de réparation plus élevés, y compris pour les pièces automobiles et la main-d'œuvre, ainsi que des coûts de location de voitures plus élevés car la pénurie de travailleurs entraîne des temps de réparation plus longs, tous contribuent à des réclamations plus coûteuses et à des primes plus élevées, selon les analystes du secteur. "Tout ce qui est associé à la réparation augmente", a déclaré Stephen Crewdson, directeur principal de l'intelligence économique des assurances chez JD Power, société de recherche sur les consommateurs.

Alors que la pandémie a diminué, de plus en plus de conducteurs sont retournés sur les routes, que ce soit pour le travail ou les loisirs, augmentant le risque d'accidents, a déclaré Robert Passmore, vice-président du département des lignes personnelles de l'American Property Casualty Insurance Association, un groupe industriel. Les mauvaises habitudes acquises pendant la pandémie, comme conduire à des vitesses plus rapides, ont persisté, a-t-il ajouté.

Doug Heller, directeur des assurances auprès de la Consumer Federation of America, a déclaré que de nombreux bons conducteurs sont pénalisés par des tarifs basés sur des facteurs qui n'ont pas grand-chose à voir avec leur conduite. Dans la plupart des États, vous pouvez payer des primes plus élevées si vous avez un crédit faible à juste, même si vous avez un dossier de conduite vierge. Les assureurs utilisent une variation des cotes de crédit à la consommation - similaires à celles que les prêteurs utilisent pour déterminer le risque qu'un emprunteur rembourse une dette - comme l'un des nombreux facteurs pour évaluer la probabilité qu'un conducteur dépose une réclamation d'assurance.

Un rapport récent de la Consumer Federation of America sur les primes d'assurance à New York a révélé que les conducteurs avec un dossier de conduite parfait et un excellent crédit paient en moyenne 730 $ par an pour l'assurance de base, tandis que les conducteurs avec le même dossier de conduite mais un mauvais crédit en moyenne près de 2 100 $. La fédération soutient l'élimination de l'utilisation de la notation de crédit dans la notation des assurances, affirmant qu'elle nuit particulièrement aux clients à faible revenu et aux personnes vivant dans des quartiers minoritaires. (Au moins trois États - la Californie, Hawaï et le Massachusetts - interdisent l'utilisation de la cote de crédit pour fixer ces primes, et quelques autres limitent son utilisation.)

Les assureurs défendent d'accorder de meilleurs tarifs aux conducteurs ayant un bon crédit, affirmant que cela a du sens car ces clients sont moins susceptibles de déposer des réclamations d'assurance. "La grande majorité des clients obtiennent un meilleur taux parce que nous utilisons la notation de crédit", a déclaré M. Passmore.

L'assurance automobile est difficile à éviter car la couverture de base est obligatoire dans la plupart des États. Alors que pouvez-vous faire pour réduire votre facture ? Chuck Bell, directeur des programmes de plaidoyer chez Consumer Reports, recommande de rechercher trois ou quatre devis auprès de différents assureurs pour voir s'ils peuvent proposer des tarifs plus bas. De nombreux consommateurs restent avec le même assureur pendant des décennies, a-t-il dit, mais il est judicieux de vérifier les prix de temps en temps. "Nous pensons que vous devriez magasiner chaque année", a-t-il déclaré.

Alors que beaucoup de gens « préféreraient avoir un traitement de canal », a-t-il dit, il n'est pas difficile d'obtenir des devis d'assurance automobile. Il suggère d'appeler les assureurs par téléphone, mais vous pouvez également obtenir des devis directement sur les sites Web des assureurs. (Les sites qui regroupent des informations peuvent vous donner une idée générale, a-t-il dit. Mais pour des devis spécifiques, il est préférable de traiter directement avec des assureurs ou des agents indépendants qui représentent plusieurs transporteurs.) Ayez votre police actuelle à portée de main afin de pouvoir facilement comparer la couverture.

Les primes plus élevées poussent en fait les conducteurs à rechercher des tarifs plus bas, selon les récentes conclusions de JD Power. "Ils recherchent activement une meilleure offre", a déclaré M. Crewdson.

La part des ménages ayant acheté une assurance automobile au cours du mois précédent était en moyenne de 13% en mars, le plus élevé depuis la mi-2021, selon JD Power, qui a basé ses conclusions sur des enquêtes quotidiennes en ligne auprès de 1 000 consommateurs. Le taux de changement moyen – les ménages qui ont changé d'assureur au cours du mois précédent – ​​a dépassé 4% en mars, contre une moyenne de 3,6% pour l'ensemble de 2022 et de 3,4% pour 2021.

Si vous cherchez à acheter une voiture, vous pouvez contribuer à réduire les coûts d'assurance dès le départ lorsque vous magasinez une voiture, en vous concentrant sur des modèles moins coûteux à assurer, a déclaré M. Bell. Plutôt qu'une grosse camionnette ou un VUS, pensez aux véhicules multisegments, a-t-il dit, qui ont tendance à être moins chers à assurer.

Si votre voiture est un modèle plus ancien avec une valeur inférieure, vous pouvez réduire votre prime en réduisant la couverture collision, qui paie pour réparer ou remplacer votre voiture lorsqu'elle est endommagée lors d'un accident avec une autre voiture ou un objet comme une clôture, et une couverture complète, qui couvre le vol de votre voiture et les dommages causés par des choses comme des branches qui tombent dessus.

Les assureurs proposent également une assurance basée sur l'utilisation, ce qui implique d'avoir un appareil dans votre voiture qui surveille votre kilométrage et vos habitudes de conduite. L'assureur prend ensuite en compte les données dans votre prime. Si vous êtes un conducteur prudent et que vous êtes à l'aise pour partager des données avec votre assureur, ou si vous conduisez moins, vous pourriez en bénéficier. "C'est une façon d'économiser de l'argent, pour certaines personnes", a déclaré M. Bell.

Voici quelques questions et réponses sur la façon de réduire vos primes d'assurance automobile :

Augmenter votre pointage de crédit peut aider à réduire votre prime. Payer vos factures à temps et éviter de maximiser vos cartes de crédit - en gardant ce que les bureaux de crédit appellent "l'utilisation" faible - peut aider à augmenter votre score. Vous devez également limiter le nombre de nouveaux comptes de carte de crédit que vous ouvrez et les prêts que vous contractez. Vous pouvez vérifier l'exactitude de votre dossier de crédit gratuitement en visitant www.annualcreditreport.com.

Certains assureurs n'utilisent pas la notation de crédit pour fixer les primes - CURE Auto Insurance, par exemple, dit que ce n'est pas le cas - il vaut donc la peine de se renseigner sur le moment où vous magasinez pour une couverture.

Oui. Choisir une franchise plus élevée - la partie de la facture d'une réclamation dont vous êtes responsable, avant que la police d'assurance ne paie - peut réduire votre prime. Passer d'une franchise de 500 $ à 1 000 $ peut économiser en moyenne environ 10 % sur votre prime, a déclaré M. Bell. Si vous le pouvez, mettez de côté les économies réalisées sur votre prime pour aider à payer la franchise, si vous devez déposer une réclamation.

Les services d'assurance de l'État peuvent disposer d'informations pour vous aider à comparer les tarifs ainsi que les niveaux de service de différents assureurs. Le Texas, par exemple, dispose d'un outil détaillé pour obtenir des devis, et le Massachusetts propose une feuille de calcul pour faciliter les comparaisons. L'Association nationale des commissaires aux assurances propose une carte des départements d'assurance de l'État et maintient un index des plaintes que les consommateurs peuvent utiliser pour voir si leur compagnie d'assurance est au-dessus ou en dessous de la moyenne.

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