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Dec 19, 2023

Les prêts automobiles ne sont pas remboursés, mais qui ne paie pas ?

Les consommateurs sont en difficulté dans tous les domaines, mais une tranche d'âge spécifique est rapidement

Les consommateurs éprouvent des difficultés à tous les niveaux, mais une tranche d'âge spécifique prend rapidement du retard dans leurs paiements.

C'est un fait bien connu que l'achat d'une voiture n'est pas exactement facile en ce moment. Semaine après semaine, des nouvelles de pénuries de matériaux, de fermetures d'usines et de fluctuations de prix inondent les consommateurs, comme le disent les experts "J'attendrais si j'étais vous". Pour la plupart, cela est et a été un sage conseil, mais tout le monde n'a pas été en mesure de traverser une tempête de trois ans dans l'industrie.

Bien qu'un petit sous-ensemble d'acheteurs de voitures ait réussi à obtenir des offres à bas prix et à faible taux d'intérêt au début de 2020, la majorité des achats de voitures au cours des trois dernières années ont été au-dessus du prix affiché avec des taux d'intérêt élevés ajoutant l'insulte à l'injure.

En fait, 43 % des consommateurs de la génération Z ont déclaré avoir acheté ou loué leur véhicule actuel depuis 2020, selon une analyse du rapport trimestriel de la Réserve fédérale par Jerry. Et si les concessionnaires ont largement profité de ce groupe d'acheteurs, les banques qui ont financé ces opérations en subissent désormais les conséquences.

Plus précisément, l'analyse des données de la Réserve fédérale de 2022 a montré que les conducteurs âgés de 18 à 39 ans représentaient près de 20 milliards de dollars de prêts automobiles en souffrance depuis plus de 90 jours. Cette tendance inquiétante correspond à l'encours total de la dette détenue par les moins de 30 ans, avec une augmentation de 37 % depuis le début de la pandémie et un déficit de 1,27 billion de dollars fin 2022.

Mais comment exactement les jeunes ont-ils accumulé autant de dettes de prêt automobile? La réponse est compliquée, mais les prix toujours élevés des véhicules neufs et d'occasion constituent une grande partie du problème. La valeur totale en dollars des prêts automobiles contractés par les consommateurs de moins de 40 ans a augmenté à un rythme alarmant, la valeur augmentant au rythme le plus rapide jamais enregistré depuis 2000.

Plus précisément, les consommateurs de la génération Z ont ajouté environ 50 milliards de dollars de dettes de prêt automobile depuis 2020, tandis que les consommateurs de la génération Y représentaient 80 milliards de dollars supplémentaires en billets de voiture au cours de la même période.

Cela représente une croissance de la dette automobile de 31 % pour la génération Z et de 29 % pour la génération Y. En comparaison, les consommateurs âgés de 40 à 49 ans ont ajouté environ 23 % de dettes de prêt automobile en plus depuis 2020, tandis que ceux âgés de 50 à 70 ans et plus n'ont emprunté que 11 % à 14 % de plus.

Avant de vous précipiter pour accuser les jeunes propriétaires de voitures irresponsables et acheteurs de café d'avoir manqué à leurs notes de voiture, les données montrent que le coût de possession d'une voiture absorbe une part importante du revenu annuel de la génération Z et de la génération Y, et bien plus que pour les générations plus âgées.

En fait, environ 40 % des emprunteurs de la génération Z et de la génération Y ont actuellement des paiements mensuels qui représentent 16 % ou plus du salaire net de leur ménage. Et plus de 10 % des emprunteurs de la génération Z paient une note de voiture qui représente entre 41 % et 50 % de leur salaire brut.

Pour mettre cela en perspective, 60 % des baby-boomers dépensent moins de 10 % de leur salaire net en dépenses mensuelles, tandis que le pourcentage comparatif pour les emprunteurs de la génération X est d'environ 40 %. Pendant ce temps, le taux d'intérêt moyen des voitures d'occasion aux États-Unis se situe à 10,57 %, tandis que le taux moyen des voitures neuves est de 6,92 %, selon les données d'Edmunds.

De plus, 52 % des propriétaires de voitures de la génération Z ont déclaré avoir délibérément manqué le paiement à temps d'autres dépenses, telles que le loyer ou les relevés de carte de crédit, afin de payer l'intégralité de leurs notes de voiture. Et 33% des propriétaires de voitures de la génération Y ont utilisé la même tactique, selon les enquêtes réalisées par Jerry.

Ce phénomène met peut-être l'accent sur la mesure dans laquelle les jeunes vont disposer d'un transport personnel fiable, selon qu'ils ont accès au transport en commun ou au transport personnel moins coûteux.

"Avant que la pandémie ne frappe, l'augmentation des impayés sur les prêts automobiles avait suscité des inquiétudes quant à une éventuelle vague de défauts de paiement. Les mesures de relance du gouvernement axées sur la pandémie ont aidé les consommateurs à prendre une position plus solide et les impayés ont chuté", a déclaré Henry Hoenig, journaliste de données chez Jerry. "Maintenant, ils sont revenus et ont même dépassé les niveaux d'avant la pandémie. Cela est particulièrement vrai parmi les emprunteurs dont la cote de crédit est inférieure, bien que leur part globale du pool de prêts automobiles ait plongé ces dernières années alors que les banques ont resserré les normes de prêt, réduisant le risque de défauts de paiement massifs".

Il est difficile de nier que les perspectives financières des jeunes propriétaires de voitures actuels ou potentiels sont sombres. Et une partie de la raison est que ce n'est pas seulement la voiture elle-même qui est chère. Au-delà d'une inflation généralement élevée, la hausse des taux d'assurance automobile ainsi que des coûts de réparation plus élevés ajoutent des dépenses à l'expérience de propriété.

Selon une enquête auprès des consommateurs réalisée par Deloitte concernant les pratiques d'achat en 2023, environ 10 % des acheteurs de voitures d'occasion ont été influencés par des primes d'assurance moins chères, dans le but de maintenir les coûts initiaux et continus bas.

Les consommateurs qui sont ou pourraient être touchés par la hausse des prix de l'automobile commencent à chercher des alternatives. C'est du moins ce qu'environ 10 000 personnes interrogées dans le monde ont déclaré dans un récent rapport de Deloitte, axé spécifiquement sur l'avenir de la technologie automobile et des transports.

Par exemple, l'enquête a révélé que plus d'un tiers (38 %) des 18 à 34 ans aux États-Unis remettent en question leur besoin de posséder un véhicule personnel, en partie en raison de la hausse des coûts. De plus, à mesure que les modèles d'abonnement réapparaissent, environ 51 % des répondants américains ont exprimé leur intérêt à effectuer un paiement mensuel couvrant les coûts liés au véhicule, y compris l'assurance et l'entretien.

La hausse des taux d'intérêt vous a-t-elle dissuadé deachat d'un véhicule ? Veuillez partager vos réflexions ci-dessous.

Une greffe de New York originaire du nord-ouest du Pacifique, Emmet White a une passion pour tout ce qui se passe : les voitures, les vélos, les avions et les motos. Après avoir appris à conduire à 17 ans, Emmet a travaillé dans l'industrie de la moto avant de rejoindre Autoweek en 2022. Les malheurs du stationnement latéral alternatif ont maintenu sa flotte modérée, avec une Volkswagen Jetta GLI 2014 et une rue Honda Nighthawk 750 2003 garées dans sa communauté du sud de Brooklyn.

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